“联邦储备系统的FedNow支付系统可能需要数年时间才能普及。”
华盛顿——尽管联邦储备系统希望通过一种新的、更快的支付系统让美国银行客户几乎能够即时发送和接收资金，但这种更快的网络可能需要几年时间才能得到广泛的接受。
联邦储备系统在周四表示，它已经推出了期待已久的FedNow系统，该系统旨在使账单支付、工资和其他常见的消费者或商业转账可以迅速且全天候地获得。
这是对现有较慢系统的改变，该系统在周末关闭，有时候可能需要几天时间消费者才能使用他们的资金。去年，这些旧的支付系统处理了300亿笔支付，价值接近73万亿美元。联储的系统将与大型银行在2017年建立并启动的实时支付网络竞争，该网络处理的支付量要小得多。
虽然FedNow理论上可以让消费者立即获取他们的钱，但联邦储备系统在周四表示，只有少量的银行、信用合作社和其他与银行合作的公司从一开始就参与其中。官方表示，可能需要几年时间，这个系统才能得到更广泛的接受，并且其功能得到更全面的开发。
“这不会是一次巨大的改变，”全球支付软件公司ACI Worldwide的实时支付负责人Craig Ramsey说。
对于数百万美国人来说，与一两天相比，立即得到支付至关重要。金融服务行业的一个部门填补了当今支付系统中的时间差距，包括发放薪水的放贷人和支票兑换商店。他们实际上以高利率提供桥梁贷款，以防止更昂贵的公用事业停运和透支费用。
像Venmo这样的点对点平台似乎可以在消费者之间快速转账，但它们通常仍然依赖于较慢的支付系统，这意味着实际的转账到消费者的银行账户可能需要几天的时间。这些平台上提供即时支付，尽管需要支付费用。
联储官员表示，新系统——一个消费者不会直接互动的后台网络——最终将允许个人立即收到他们的薪水，并在同一天使用，帮助小企业更有效地管理现金流量，无需处理延迟。它可以帮助那些没有定期工资的人，例如零工工作者，更快地获得他们的工资。联邦政府也可以使用新系统更快地发放紧急支持付款。
“联邦储备系统建立了FedNow服务，以帮助在未来几年中加快并方便日常支付，”联储主席杰罗姆·鲍威尔在一份声明中说。
目前，美国的电子银行系统严重依赖自动清算所支付来将资金从一家金融机构转移到另一家。自1970年代开始的ACH系统只在正常营业时间内提供服务，通常提供过夜交易，因此周一的支付会在周二显示在银行账户中。它也越来越提供当日支付转账。
由最大银行所有的实时支付网络让客户几乎立即得到他们的钱。该系统现在覆盖了约三分之二的支票账户，尽管许多较小的银行和信用联盟不是它的一部分，并且并非所有在大银行的支付都通过它。该系统在第二季度处理了5800万笔交易，总额290亿美元。这比一年前的4100万笔交易和180亿美元的支付增加了。
尽管包括墨西哥和巴西在内的其他国家已经建立了近乎即时的系统，一些国家甚至已经强制执行，但联储行动缓慢。这个项目已经讨论了八年多。
布鲁金斯学会的高级研究员亚伦·克莱因说，联储的延迟使消费者在透支费、支票兑现费和迟付费上支付了数千亿美元。
他说，新系统仍可能遭遇困难，因为联储并未要求银行更快地为消费者提供资金。克莱因补充说，存在一种风险，即FedNow“无法得到推广，联储会因此认为对快速支付的需求不足。”
要使用FedNow，交易两端的银行都必须加入该系统。起初，该系统无法与大型银行的网络进行互动。联储表示，这样的互操作性是其目标。
另一限制：至少在系统初期的一些早期采用者只能接收FedNow付款，而不能发送，根据对系统发布了解的人士透露。
大型银行在自己的系统上花费了超过10亿美元，曾进行游说活动以阻止联储开发FedNow。业内官员表示，联储竞争系统的前景无意间延迟了更快支付的推广。联储上个月将包括富国银行和摩根大通在内的一些大银行列为其早期采用者。